記者張銘研
作為銀行業(yè)的“長跑冠軍”，風控是寧波銀行穿越周期的核心武器。
風控始終是銀行經(jīng)營的生命底線。一家銀行能走多遠？很大程度上取決于風控能力的高低。數(shù)字化世界，風控已不僅是利潤和風險的黃金分割點，而是利潤、風險、客戶三方面的綜合體。
寧波銀行一直以“控制風險就是減少成本”為風控理念，將風控基因深入經(jīng)營發(fā)展，重視風險管理體系建設(shè)，持續(xù)升級數(shù)智化風控能力。寧波銀行始終恪守這條鐵律，在變局中穩(wěn)中挺進，更好、更長久地服務(wù)于實體經(jīng)濟。
01戰(zhàn)略思維：風控=降低成本！
近些年來，我國經(jīng)濟增速逐漸放緩，加上國際貿(mào)易摩擦頻發(fā)和疫情影響，企業(yè)經(jīng)營不斷出現(xiàn)信息孤島、過度杠桿、監(jiān)管困難、需求多樣等問題，間接引發(fā)各類信貸違約事件。這對行業(yè)各金融機構(gòu)的風險控制都帶來了較大的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)整體面臨著不良貸款上升的局面。
根據(jù)中國銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，2017年我國銀行業(yè)整體不良貸款余額為15795億元，此后的幾年里，該指標快速上升，特別是受疫情影響比較嚴重的2020年，整體不良貸款增長率超過了25%。2022年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額3.8萬億元，較年初增加1699億元。不良貸款率1.71%，同比下降0.09個百分點。
很難得的是，在這樣的環(huán)境下，寧波銀行的資產(chǎn)質(zhì)量長期保持優(yōu)異。自2007年上市以來，寧波銀行碾壓眾多國有大行、股份制商業(yè)銀行和城農(nóng)商行，做到連續(xù)15年不良率低于1%。2018年以來，寧波銀行撥備覆蓋率持續(xù)連續(xù)5年保持在500%以上。
截至2022年9月末，寧波銀行的不良率為0.77%，為上市銀行最優(yōu)水平，保持在1%以下且長期低于全國和浙江，認定較為嚴格，撥備覆蓋率520.22%，風險抵補能力強勁。受益于發(fā)達的區(qū)域經(jīng)濟和成熟的風控體系，寧波銀行足以應(yīng)對小微企業(yè)和外貿(mào)企業(yè)信用風險高、波動大的特征。
資產(chǎn)質(zhì)量長期優(yōu)異的背后是風險戰(zhàn)略引導(dǎo)以及沉淀下來的風險文化。首先，在董事長陸華裕的帶領(lǐng)下，寧波銀行堅持“控制風險就是減少成本”的風險理念；第二，寧波銀行歷任行長多有風險管理條線工作經(jīng)驗；第三，在風險管理體系上，寧波銀行堅持在統(tǒng)一的授信政策、獨立的授信審批基礎(chǔ)上，持續(xù)完善行業(yè)研究、產(chǎn)業(yè)鏈研究，進而更好地應(yīng)對經(jīng)濟周期和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
面向未來，寧波銀行資產(chǎn)質(zhì)量有望延續(xù)優(yōu)異。原因有三個，一是經(jīng)營單位均位于經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，在信用分化時期，資產(chǎn)質(zhì)量仍有良好保障；二是2019年以來在自身前瞻性布局以及監(jiān)管引導(dǎo)下，持續(xù)加大不良核銷力度，2022年上半年核銷規(guī)模已超2021年全年，與此同時不良凈生成率卻延續(xù)下降，這就意味著未來不良率有望繼續(xù)下探；三是寧波銀行對公房地產(chǎn)貸款占比較低，受此輪房地產(chǎn)市場調(diào)整影響相對較小。
02系統(tǒng)思維：完善的風控體系
健全的風險控制體系不僅對金融機構(gòu)和企業(yè)自身有重大意義外，對整個市場的平穩(wěn)發(fā)展也具有積極作用。伴隨時代發(fā)展，重視風險管控體系建設(shè)、提升風險管控能力、平衡效益與風險，能夠更好促進金融機構(gòu)和企業(yè)適應(yīng)國內(nèi)外形勢的變化，確保持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。
寧波銀行秉持敬畏市場、敬畏風險的理念，堅守審慎經(jīng)營的風險管理文化，確保守住銀行經(jīng)營的風險底線。這種風險文化讓寧波銀行搭建了較為嚴格的風控體系，以底線思維進行風險管理。
作為長期穿越市場周期的風控冠軍，寧波銀行在堅持“控制風險就是降低成本”的核心理念的基礎(chǔ)上，并構(gòu)建了相對完善的風控體系，包括統(tǒng)一授信、垂直審批、4+N預(yù)警機制、獨立回訪等，有效把控了不良風險。
在統(tǒng)一授信方面，申請人每年根據(jù)外部經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營需要，結(jié)合國家戰(zhàn)略導(dǎo)向、區(qū)域經(jīng)濟特點，寧波銀行制定針對不同條線不同行業(yè)、不同類型客戶的授信政策，明確資產(chǎn)投向的重點領(lǐng)域，通過統(tǒng)一的投信政策實施，推動各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營。在申請人授信方面，政策內(nèi)容包括資產(chǎn)配額策略、質(zhì)量控制目標、集中度目標以及授信投向政策、客戶準入政策等，并結(jié)合當?shù)厍闆r制訂區(qū)域授信實施細則，突出不同區(qū)域間授信政策的差異性，使政策更貼近當?shù)厥袌觥?/span>
在垂直審批方面，寧波銀行推行授信審批官制度，實施垂直化管理。審批權(quán)限集中在總行，分行設(shè)有審批中心，審批官由總行垂直管理，執(zhí)行統(tǒng)一的審批標準，從體制上保證審批的獨立性和授信政策的貫徹。
在預(yù)警機制方面，寧波銀行建立以大數(shù)據(jù)預(yù)警平臺為基礎(chǔ)、以“4+N”預(yù)警和批量為應(yīng)用的綜合預(yù)警管理體系?！?/span>4+N”風險預(yù)警體系以“納稅、用電、海關(guān)、征信”四項數(shù)據(jù)監(jiān)控為核心，以工商、司法、公安、環(huán)保、輿情等N項外圍信息為補充，提高授信企業(yè)過程管理的效果。
在獨立貸后回訪方面，在客戶提款后，由獨立的回訪團隊進行業(yè)務(wù)回訪確認，回訪人員需在核實確認客戶貸款意愿、業(yè)務(wù)要素業(yè)務(wù)收費等內(nèi)容的同時，重點核實業(yè)務(wù)人員是否存在與客戶資金往來、違規(guī)收費等內(nèi)容，有效規(guī)避業(yè)務(wù)辦理過程中員工道德風險。
03成長思維：升級智能數(shù)據(jù)分析平臺
麥肯錫經(jīng)驗表明，數(shù)字化風控可以提高風險管理的效率效能，使風險活動運營成本降低20-30%。對大多數(shù)全球銀行、跨地區(qū)銀行和地區(qū)性銀行來說，風險管理蘊藏著諸多良機。在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，快速提升數(shù)字化風控能力已成為各家銀行發(fā)展的共同發(fā)力點，深度挖掘多層級審核、大數(shù)據(jù)風控、投資者權(quán)益保護等環(huán)節(jié)風控價值。
工欲善其事必先利其器。智慧風控被視為銀行“定海神針”。2022年，寧波銀行在全行“數(shù)字化經(jīng)營”的總體戰(zhàn)略和框架下，為了提升智能化水平，全面升級智能數(shù)據(jù)分析平臺，將數(shù)據(jù)分析真正融入銀行管理，進一步完善寧波銀行全面風險管理體系，提升全面風險管理能力。
事實上，作為最早布局智能風控的城商行，寧波銀行在2016年就起開始打造以行內(nèi)數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)為核心的大數(shù)據(jù)風險預(yù)警體系，大幅提升貸前、貸中、貸后各項決策的科學(xué)性。新數(shù)據(jù)中心和原有的數(shù)據(jù)中心組成雙活架構(gòu)，讓寧波銀行的系統(tǒng)支撐能力顯著增強，業(yè)務(wù)連續(xù)性更有保障，為各項業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。
寧波銀行全新的大數(shù)據(jù)分析平臺，在架構(gòu)性能、監(jiān)測場景、應(yīng)用效能三個方面得到了明顯提升，構(gòu)建自主性更強，應(yīng)用更落地的數(shù)據(jù)分析平臺，實現(xiàn)不同系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)分析成果的互聯(lián)互通及融合挖掘，達到建模更便捷、排查更全面、應(yīng)用更流暢的效果。
全新的大數(shù)據(jù)分析平臺的無代碼建模、可視化展示、移動輕應(yīng)用等功能讓數(shù)據(jù)使用更便捷、更智能、更安全。該平臺應(yīng)用于寧波銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、客戶等多維度下的分析場景，更深入地挖掘數(shù)據(jù)價值，以數(shù)據(jù)為依據(jù)指導(dǎo)業(yè)務(wù)決策，實現(xiàn)真正的“讓數(shù)據(jù)說話”。
寧波銀行重視數(shù)據(jù)資源合規(guī)引進和治理，搭建風險數(shù)據(jù)集市，提升數(shù)字化風控能力；該行通過深挖數(shù)據(jù)價值，持續(xù)建設(shè)以對公“4+N”預(yù)警、個人預(yù)警和批量預(yù)警為支撐的綜合預(yù)警管理體系，建設(shè)大數(shù)據(jù)監(jiān)測平臺；同時持續(xù)推進反欺詐建設(shè)，搭建反欺詐機器學(xué)習平臺，提升欺詐風險攔截能力；而在零售業(yè)務(wù)條線上，公司深化零售內(nèi)評建設(shè)和應(yīng)用，完成零售內(nèi)評模型體系的全面驗證，提高內(nèi)評模型精準性。
這是寧波銀行對一站式數(shù)據(jù)分析平臺的一次重要嘗試與探索，同時也為城商行迎接全面智能化時代提供了良好的借鑒。
升級智能風控是金融科技賦能銀行的創(chuàng)新成果，對寧波銀行未來穩(wěn)健發(fā)展，具有重大而深遠的意義。對寧波銀行來說，數(shù)字化風控在提高風險管理的效率效能的同時可有效降低運營成本，通過動態(tài)風險定價和限額設(shè)置，做到實時決策、信貸申請和信貸審批，還可改善客戶體驗。
展望未來風險始終存在，風控如何護航整個銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和國家社會健康穩(wěn)定發(fā)展，是值得各方共同思考的命題。因此，風控永無止境，智能風控更是不斷迭代、持續(xù)優(yōu)化的過程。寧波銀行以戰(zhàn)略思維垂直管理風險，以系統(tǒng)思維平行管理風險，以創(chuàng)新思維迭代風險管理能力。時代造就寧波銀行，寧波銀行回饋時代，長期價值的釋放如巨鯨深淺，終將躍水而出。
