來源：貿(mào)易金融雜志8月刊      

近年來，江蘇銀行圍繞“打造最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”的目標，以基礎平臺搭建、智慧營銷落地、專業(yè)人才培養(yǎng)、數(shù)據(jù)價值創(chuàng)造、客戶場景服務為導向，著力打造“智盛”交易銀行品牌，不斷加強大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等金融科技探索應用，推動產(chǎn)品創(chuàng)新完善、服務優(yōu)化升級，取得了多方面的突破和成果。

作為探索金融科技的領先城市商業(yè)銀行，江 蘇銀行在金融科技方面有哪些戰(zhàn)略布局與經(jīng) 驗 之談？金融 科 技在 交易 銀 行及 貿(mào)易金融領域有哪些應用？近日，圍繞上述問題，《貿(mào)易金 融》專 訪了江 蘇銀 行交 易 銀 行 部總經(jīng)理史初江。

據(jù) 史 初 江介 紹，江 蘇銀 行 一直 對金 融 科技非常 重 視，該 行緊跟 產(chǎn)業(yè) 變 革 和 新技 術 的趨勢，著力打造“最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”，金融科技投入持續(xù)加大，2017年資金投入達到營業(yè)收入的1%（高達3.38億元）用于支持金融科技的發(fā)展。

 “我們專門成立了大數(shù)據(jù)部，也成立了各種各樣的金融科技小組，科技人員在員工總數(shù)中的占比接近4%?！笔烦踅硎?，除了資金、人才的投入外，金融科技最重要的就是業(yè)務與科技的結合，總體來說，目前主要是缺少既懂金融又懂科技的復合型人才。 

在史初江看來，金融科技就是技術驅(qū)動的金融創(chuàng)新，技術資源可以突破很多限制，提高效率、增加獲客渠道、加強風險控制等，江蘇銀行近幾年在金融科技領域大力投入讓他們深感科技對金融服務的重要性。

談及科技對金融特別是交易銀行業(yè)務的重要意義，史初江總結了以下方面。

首先，科技提升了金融服務的普惠性。以前，銀行難以為長尾客戶、延伸客戶提供優(yōu)質(zhì)服務，但是有了科技的支撐，銀行就有能力讓金融服務惠及更多普羅大眾和小微企業(yè)。

其次，科技提升了金融服務的精準性?，F(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)分析等科技手段，銀行能最大可能地解決信息不對稱難題，找準實體經(jīng)濟需求的重點和關鍵環(huán)節(jié)。讓過去的粗放式營銷轉(zhuǎn)變?yōu)榫珳适降臓I銷，這是科技的一個重要作用。

最后，科技提升了金融服務的便利性?，F(xiàn)在，科技在金融領域的應用越來越廣泛，而且讓銀行業(yè)務全面線上化、場景化，金融服務變得更加方便、更加人性化。

盡管業(yè)界對金融科技的重要意義已達成共識，但金融科技怎么應用到具體的業(yè)務中來，尤其是像貿(mào)易金融、交易銀行這些專業(yè)化程度較高的公司金融業(yè)務，目前還存在一些障礙。

“一是銀行產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重，可能一項新的技術出來很快就有其他銀行跟進。二是對中小銀行尤其是城商行來說，金融科技的投入較高、成本較大。三是一些金融科技的應用需要難以滿足銀行的監(jiān)管要求、合規(guī)要求。比如供應鏈金融服務經(jīng)常是異地、分散的狀態(tài)，需要通過科技手段進行服務，但城商行可能會面臨合同面簽、遠程開戶、監(jiān)管限制等。”史初江表示。

金融科技要真正全面深入地應用到業(yè)務環(huán)境中，需要一些內(nèi)外部的配套改進。從銀行內(nèi)部來說，銀行的風險模型要做一些調(diào)整，審批文化也需要一些改進。從外部條件來講，一些監(jiān)管政策的規(guī)定和要求也要和金融科技的發(fā)展趨勢相吻合。此外，從技術本身來講，一些金融技術本身也處在不斷改進、發(fā)展的過程中。比如目前備受關注的區(qū)塊鏈技術，其在供應鏈金融方面的應用炒作成分多于實際應用，銀行對這些新技術的應用依然存在很多的顧慮。

盡管區(qū)塊鏈解決了信息的不對稱、去中心化，建立了一個共性機制，但對于真正基礎資產(chǎn)的增值性還存在一些問題。因為區(qū)塊鏈的優(yōu)勢在于它的不可篡改性，但是最關鍵的是要保證上鏈之前的資產(chǎn)是真實的，如果上鏈之前資產(chǎn)就是虛構的或者是不真實的，那上鏈之后很可能將虛構的資產(chǎn)真實化，這就對銀行帶來很大的風險，甚至有可能會引發(fā)出現(xiàn)一些系統(tǒng)性風險。

目前，江蘇銀行在區(qū)塊鏈福費廷、區(qū)塊鏈+信用證、區(qū)塊鏈+應收賬款等方面做了一些嘗試，其中在供應鏈金融中引入?yún)^(qū)塊鏈技術已經(jīng)立項了，而區(qū)塊鏈＋應收賬款的應用也取得了一些成效。

“應收賬款的多級流轉(zhuǎn)、拆分，相當于企業(yè)的信用的多級流轉(zhuǎn)，這里面可能會應用到區(qū)塊鏈技術。” 史初江表示，“像票據(jù)的跨行提現(xiàn)，我們也做了一些區(qū)塊鏈的場景，一個小范圍的聯(lián)盟鏈的方式。像國內(nèi)信用證，我們也在做一些聯(lián)盟鏈，解決原來國內(nèi)信用證用紙質(zhì)傳遞效率低下，以篡改等問題。

此外，我們也嘗試用區(qū)塊鏈技術做一些應收賬款、應付賬款為基礎的資產(chǎn)證券化，通過運用區(qū)塊鏈技術提升效率?！?/span>

江蘇銀行一直重視金融科技的應用，在探索金融與科技的融合應用方面走在前列。

在大數(shù)據(jù)領域，江蘇銀行推出了稅e融、鏈e融、金e融等e融網(wǎng)貸產(chǎn)品系列，這些是根據(jù)納稅數(shù)據(jù)、業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)、公平性數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)技術推出的金融業(yè)務與科技的深度應用，特別是稅e融的客戶口碑非常好。

在互聯(lián)網(wǎng)應用領域，江蘇銀行公司業(yè)務部在客戶營銷方面建立了一個機構營銷平臺，用互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)（內(nèi)部稱之為筋斗云營銷平臺）精準篩選客戶，精準挖掘需求，精準制定營銷方案，實現(xiàn)精準化的客戶營銷運作。

在物聯(lián)網(wǎng)領域，江蘇銀行與物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作，探索用物聯(lián)網(wǎng)技術做信貸審批，解決了原來銀行在監(jiān)管、信息交流等方面的痛點。

史初江坦言，城商行作為小銀行，難以像大銀行一樣擁有大量的信息科技人員、投入大量的資金，但可以集中力量、精準發(fā)力，在一些特色業(yè)務領域?qū)崿F(xiàn)“彎道超車”，而金融科技正是“彎道超車”的最佳工具。